개인투자용 국채가 나온 뒤로 계속해서 구경을 하고 있지만, 20년물의 경우 미달이 계속되고 10년물은 초과 접수 현상이 지속되고 있는 듯 합니다.



개인투자용 국채

하지만, 지난 6월부터 진행된 개인투자용 국채가 점차적으로 경쟁률 추이도 낮아지다보니 5년물을 추가한다는 이야기가 있어서 간단하게나마 개인용투자용 국채가 무엇인지 정리해봅니다.


1. 개인투자용 국채란

  • 개인투자용 국채는 일반 국민 누구나 소액으로 가입 가능한 정부 발행 저축 상품입니다. 
  • 국가 발행하는 안전한 채권으로, 개인의 장기적인 자산 형성을 돕기위해서 만들어졌습니다.

국가에서 발행하는 채권이기 대문에 상대적으로 안정적인 수익을 추구하는 투자자들에게 적합한 상품입니다. 국가 신용을 바탕으로 하기 때문에 원금 손실 위험이 낮고, 정기적으로 이자를 지급받을 수 있습니다.

안정적인 투자를 원한다면 포트폴리오에 포함시켜 안정성을 높일 수 도 있습니다.


2. 개인투자용 국채를 사기 위해서는?


이제 개인투자용 국채에 대해 좀 더 자세히 알아볼까요? 국채 가입에 필요한 정보들을 간단하게 정리해 드릴게요.ㅍ


1) 살 수 있는 곳

이번 개인투장용 국채는 미래에셋증권에서만 살 수 있습니다.

미래에셋증권에서만 국채 전용계좌를 만들 수 있으며, 해당 국채를 살 수있습니다.


2) 얼마나 투자할 수 있나?

  • 최소금액 : 1회 가입 시 최소 10만원 부터 투자 가능합니다.
  • 연간 한도 : 1년 동안 1인당 최대 1억원 까지 투자 가능합니다.


3) 어떤 방식으로 투자 할 수 있나?

  • 매달 조금씩 : 매달 일정 금액을 자동으로 투자하는 적립식
  • 한 번에 투자 : 한 번에 목돈을 투자하는 거치식


매달 일정 금액을 자동으로 투자하는 적립식을 하거나, 한번에 목돈을 투자하는 거치식 중 자신이 원하는 방법으로 투자를 진행할 수 있습니다.


4) 국채 종류

  • 10년 만기 국채 : 10년 후 원금과 이자를 받는 국채
  • 20년 만기 국채 : 20년 후 원금과 이자를 받는 국채


3. 개인용투자 국채의 좋은점은?

개인투자용 국채는 크게 3가지의 장점을 볼 수 있습니다.


1) 안전한 투자

국가가 발행하는 채권이기 떄문에 원금보장이라는 큰 장점이 있습니다.
국가가 직접 보증하는 예금과 비슷하다고 생각하시면 됩니다.
즉, 우리나라가 망하지 않는 한 투자한 돈을 잃을 걱정은 거의 없다고 볼 수 있습니다.


2) 장기적인 계획

10년, 20년과 같이 긴 시간 동안 투자하는 상품이기 때문에 장기적인 목표를 달성하기에 적합할 수 있습니다. 안정적인 노후 자금 또는 자녀의 교육자금이나 주택 구매 자금 등으로도 활용할 수 있습니다.


4. 단점은?

1) 투자 기간

가장 큰 단점은 투자 기간이라고 할 수 있습니다.

  • 장기투자 : 10년, 20년처럼 긴 시간 동안 투자를 해야합니다. 즉, 투자한 돈을 바로 꺼내 쓸 수 없다는 의미를 가집니다.
  • 중도 해지 제한 : 투자를 시작하고 1년이 지나야 중도 해지가 가능하며, 그마저도 선착순으로 진행되어 원하는 시기에 돈을 찾기가 어려울 수 있습니다.


2) 중도해지 시 손해

  • 세금혜택 상실 : 만기까지 보유하지 않으면, 처음에 받았던 세금혜택을 모두 잃게 됩니다.
  • 낮은 이자 : 중도해지 할 경우에는 더 높은 금리를 받을 수 없고, 낮은 단리 이자만 받게 됩니다. 예상했던 수익보다 훨씬 적은 금액을 돌려받게 됩니다.


5. 금리




1) 금리

개인투자용 국채의 금리는 크게 두가지로 요소로 구성됩니다.

  • 포면금리 : 매달 발행되는 채권(국고채) 금리를 기준으로 정해집니다. 즉, 시장에서 정해지는 금리이기 때문에 매달 조금씩 변할 수 있습니다.
  • 가산금리 : 표면금리에 추가되는 금리로, 시장 상황에 따라 매달 달라질 수 있습니다.

이 두가지 금리를 합쳐 연 복리로 계산하여 투자 기간 동안 받는 이자를 결정합니다.

2) 세금혜택

개인투자용 국채는 세금 혜택도 누릴 수 있는 매력적인 부분이 있습니다.

  • 이자소득 분리과세 : 1년동안 받는 이자 소득이 2천만원을 넘기지 않으면, 15.4%의 분리과세를 적용받습니다. 즉, 다른 소득과 합산하지 않고 이자 소득에 대해서만 세금을 내는 것입니다.
  • 매입액 기준 2억원까지 : 투자금액이 2억원까지는 위에서 설명한 분리과세 혜택을 받을 수 있습니다.
  • 중도해지시 불이익 : 만약 투자 기간 중 중도로 해지하면 분리과세 혜택을 받을 수 없습니다.

즉 절세효과로 인하여 다른 금융상품에 비해 상대적으로 낮은 세율로 세금을 낼 수 있기 때문에 절세 효과가 큽니다.
 
금융소득이 많은 분들이라면 유리합니다. 여러 금융 상품으로 인해 이자 소득이 많아서 종합소득세율이 높아질 수 있는데, 개인투자용 국채를 활용하면 세 부담을 줄일 수 있기 때문입니다.


6. 수익률


기획재정부에서 제공하는 수익률 예시표는 표면금리가 3.5%인 10년 만기와 20년 만기 국채를 기준으로 계산된 것입니다. 이 표를 통해 투자 기간과 투자 금액에 따른 예상 수익을 미리 확인할 수 있습니다.


1) 만기 시 수령 방식

  • 연금형: 매달 일정 금액을 받는 방식으로, 노후 생활비 마련에 유용합니다.
  • 일시금형: 만기 시 한 번에 목돈을 받는 방식으로, 큰 목돈이 필요한 경우에 활용할 수 있습니다.


2) 10년 만기

  • 3,000만 원을 투자하면 10년 후 약 4,200만 원을 수령할 수 있습니다. (자녀 교육 자금 마련에 적합) 
  • 1억 원을 투자하면 10년 후 약 1억 4,100만 원을 수령할 수 있습니다. (주택 구매 자금 마련에 적합) 

3) 20년 만기

  • 매월 50만 원씩 투자하면 20년 후 매달 약 100만 원의 연금을 받을 수 있습니다. (노후 생활비 마련에 적합) 
  • 5,000만 원을 투자하면 20년 후 약 1억 원을 수령할 수 있습니다. (장기적인 자산 증식에 적합) 


일반적으로 장기 채권의 수익률이 더 높은 이유는 다음과 같습니다.

  • 금리 변동성: 장기 채권은 단기 채권보다 금리 변동에 더 민감하게 반응합니다. 즉, 금리가 상승하면 장기 채권 가격이 더 크게 하락하고, 금리가 하락하면 장기 채권 가격이 더 크게 상승합니다.
  • 투자 위험 보상: 투자 기간이 길수록 예측 불가능한 요소가 많아지기 때문에 투자자들은 더 높은 수익을 기대합니다. 따라서 투자 기간이 긴 장기 채권은 일반적으로 더 높은 수익률을 제공합니다.

정리하면, 개인투자용 국채는 투자 기간과 투자 금액에 따라 다양한 수익을 얻을 수 있는 안정적인 투자 상품입니다. 특히 장기적인 목표를 가지고 있는 투자자에게 적합하며, 연금형 또는 일시금형으로 수령 방식을 선택할 수 있어 활용도가 높습니다


7. 발행일정

개인투자용 국채는 1년 11번, 매달 20일에 새롭게 발행됩니다.
단, 12월에는 연간 발행 계획을 고려하여 발행하지 않습니다.
매달 20일을 놓치지 않고 꾸준히 국채를 발행하여 투자자들에게 다양한 기회를 제공하고 있으며, 개인투자용 국채는 미래에셋증권에서 국채 전용계좌에서만 매수가 가능합니다.
미래에셋증권 모바일 앱이나, 가까운 지점을 통해서 계좌를 만들 수 있습니다.